Los Burós de Crédito y la Reputación Crediticia

Este se define, como el documento donde se registra todo el comportamiento de pago de las deudas contraídas. Es decir, el histórico de crédito recoge toda actividad financiera relacionada con las deudas que una persona realiza durante su ciclo vital económico. 

Dentro de esta historia crediticia no se registran los saldos correspondientes a cuentas de ahorros, inversiones y el patrimonio creado por las personas. 

¿Cómo construir un buen historial crediticio?

Existen diversas maneras de cómo construir un historial crediticio eficiente. Aquí te enumeramos los puntos:

1. A través de la bancarización, que no es más que la relación que una persona sostiene con una entidad financiera avalada por las autoridades de un país, en este caso la República Dominicana.
2. Manteniendo controlada tu capacidad de pago. Es de suma importancia que definas tus posibilidades de pago respecto a un compromiso financiero. Esta se obtiene al dividir tus ingresos disponibles entre las deudas futuras a contraer.

El porcentaje que se recomienda tener de relación deuda/ingresos es de un 25-30% aproximadamente. Ten presente que, si sobrepasas ese porcentaje, se disminuye tu capacidad de ahorro, inversiones y gastos.

3. Puntualidad en los pagos. Este es quizás el punto más importante, a la hora de construir un buen historial crediticio. Ser puntual en los pagos evitará que se afecte tu historia de crédito considerablemente.

El hecho de presentar mora en los pagos impactará la evaluación y asignación de puntaje de crédito (score) a tu historial crediticio. 

4. No sobreendeudarse. Sin dudas, tener un exceso de deudas afecta la reputación crediticia de una persona, pues en la medida que aumentas tus compromisos financieros, así mismo aumenta el riesgo de que caigas en impagos, afectando tu hoja crediticia.

5. Usar de manera prudente las tarjetas de crédito. El instrumento más usado para fines de consumo es la tarjeta de crédito.

Una tarjeta de crédito es un medio de pago diferido, cuyo consumo devolvemos a la entidad financiera en un período estimado de 30 días. 

Se recomienda no agotar más del 35% del límite de crédito asignado a la tarjeta de crédito, puesto que consumir todo el límite, eleva las posibilidades de no pago por parte del tarjetahabiente y disminuye su capacidad de pago.

¿Qué es un Buró de Información Crediticia (BIC)?

Sociedad comercial que se dedica a recopilar, organizar, almacenar, conservar, comunicar, transferir o transmitir datos sobre los consumidores, bienes o servicios relacionados con éstos, así como cualquier otra información suministrada por la Superintendencia de Bancos, entidades públicas u otras de carácter y dominio público.

Los burós de información crediticia se nutren de las informaciones que las entidades financieras les suministran, para generar los reportes de crédito los que, a su vez, son usados por los consumidores u otras entidades a las que les interese obtener dicha información. 

¿Qué es el credit-scoring o puntaje de crédito?

Es la representación numérica, de cómo manejas tus obligaciones con créditos existentes, y sirve como una referencia personal que puede ayudarte a mejorar tu comportamiento de crédito. 

Para determinar el puntaje de crédito, se toman en consideración las siguientes variables:

1. Puntualidad de los pagos.Si hay morosidad en los pagos, la puntuación será menor.
2. El saldo total que debes, comparado con el crédito disponible.Mientras mayor sea el saldo, menor será tu puntuación de crédito.
3. Cuánto tiempo tiene el historial de crédito.Mientras más tiempo llevas con un crédito, mejor será la puntuación, siempre que hayas tenido un buen comportamiento de pago.
4. La cantidad de créditos que tienes.Muchas líneas de crédito nuevas o nuevas solicitudes de crédito, pueden disminuir tu puntuación.
5. Los tipos de créditos que tienes.A las entidades financieras les interesa analizar las experiencias con crédito rotativo como tarjetas de crédito y deuda a plazos (préstamos para automóvil o hipotecas) para determinar si es factible emitir un crédito.

¿Cuánto tiempo debe permanecer la información en tu historia de crédito?

Tu historia de crédito muestra toda actividad crediticia de los últimos 12 meses de cada una de tus obligaciones. Si has tenido retraso en tus pagos, estos se verán reflejados, de igual forma, se visualizarán los pagos que hayas realizado.

Es importante que los usuarios de servicios financieros se orienten sobre las diferentes legislaciones vigentes en el país, para que conozcan sus derechos y deberes al momento de asumir algún compromiso financiero.